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Le PERCO (Plan d'Épargne pour la Retraite Collectif) est un dispositif d'épargne salariale mis en place par l'entreprise pour permettre aux salariés de préparer leur retraite dans un cadre fiscal avantageux.
Le PERCOI est sa version « interentreprises », utilisée lorsque plusieurs entreprises adhèrent à un même plan.
Concrètement, un PERCO permettait :
L'esprit du PERCO : transformer une épargne salariale « court terme » en épargne retraite structurée, avec des règles de blocage et des cas de déblocage spécifiques.
Un PERCO accompagne souvent plusieurs années de votre carrière dans une même entreprise. Son fonctionnement repose sur un principe simple : transformer des primes d'épargne salariale en capital retraite.
Le PERCO est alimenté par :
- participation
- intéressement
- versements volontaires
- transfert de PEE/PEI
L'entreprise peut compléter vos versements par un abondement, selon des règles fixées par l'accord (taux, plafonds, conditions).
L'épargne est investie sur des supports choisis par vous (ou via une gestion pilotée) en fonction de votre horizon retraite et de votre profil de risque.
À l'âge de la retraite, vous pouvez récupérer votre épargne sous forme de capital, de rente, ou d'un mixte, selon les règles du plan.
Le PERCO se situe à mi-chemin entre le PEE / PEI classique, souvent perçu comme une épargne à 5 ans, et les dispositifs de retraite supplémentaire Article 83. Il fait partie des produits les plus concernés par le phénomène de retraites et épargnes d'entreprise oubliées.
Beaucoup de personnes découvrent des années plus tard qu'elles ont alimenté un PERCO sans s'en rendre vraiment compte. C'est logique : à l'époque, vous étiez peut-être davantage concentré(e) sur votre salaire net que sur la retraite
À chaque campagne de participation / intéressement, vous deviez choisir :
Selon vos choix, l'entreprise et le teneur de compte ont donc ouvert et alimenté un compte PERCO à votre nom.
Certains salariés utilisaient le PERCO pour renforcer leur effort d'épargne retraite via des versements volontaires, parfois abondés par l'entreprise.
Il pouvait également être possible de transférer une partie de l'épargne
accumulée sur un PEE / PEI vers le PERCO, afin de l'orienter davantage vers la retraite.
Résultat : il n'est pas rare que des PERCO « dormants » existent
sans que vous ayez gardé le souvenir précis de chaque choix effectué.
Pour faire le point sur votre ancien PERCO, commencez par :
La loi PACTE a réorganisé l'épargne retraite autour d'un produit pivot : le Plan d'Épargne Retraite (PER). Les PERCO « historiques » ne sont plus commercialisés comme auparavant, mais vos droits existants n'ont pas disparu pour autant.
De nombreuses entreprises ont remplacé leurs PERCO par des PER d'entreprise collectifs (PERECO). Pour vous, cela signifie que vos anciens PERCO peuvent coexister avec de nouveaux dispositifs plus récents.
Le PER offre un cadre harmonisé pour l'épargne retraite, avec plusieurs compartiments selon l'origine des versements (volontaires, épargne salariale, obligatoires). Vos anciens PERCO peuvent, dans certaines conditions, être transférés vers un PER.
Selon votre situation, il peut être pertinent de regrouper vos anciens PERCO avec d'autres dispositifs sur un PER individuel ou collectif, afin d'avoir une vision plus claire et une gestion plus moderne.
L'essentiel n'est pas de devenir expert des sigles, mais de comprendre où se trouve votre argent, comment il est investi et quelle place il occupe dans votre future retraite. Cette page est un zoom sur le PERCO ; d'autres pages détaillent l'épargne salariale PEE / PEI et le Plan d'Épargne Retraite (PER).
Si vous avez travaillé plusieurs années dans une entreprise disposant d'un dispositif d'épargne salariale, il est possible qu'un PERCO ait été ouvert à votre nom. Voici comment remonter la piste.
Recherchez dans vos archives :
Le PERCO est généralement géré par une banque, une société de gestion ou un assureur spécialisé dans l'épargne salariale. C'est lui qu'il faudra contacter pour obtenir un relevé à jour.
Une grande partie des « PERCO oubliés » viennent simplement du fait que les adresses postales et e-mails ne sont plus à jour. Une fois le contact rétabli, vous pourrez suivre votre épargne et envisager les prochains arbitrages.
Une fois votre PERCO retrouvé et mis à jour, trois grandes questions se posent : le conserver en l'état, le faire évoluer par arbitrages internes, ou envisager un transfert vers un PER.
Montant acquis, répartition par supports, performance passée, frais de gestion, options de sortie Ce relevé constitue la base de toute réflexion.
Votre horizon de retraite, votre tolérance au risque, vos autres contrats (Article 83, PER individuel, etc.) ont peut-être évolué. Un PERCO peu piloté peut alors mériter un ajustement de sa stratégie d'investissement.
Sans forcément transférer, vous pouvez parfois réorienter les supports (plus dynamique, plus prudent, gestion pilotée ) pour mieux coller à votre profil. C'est une option intermédiaire à considérer avant d'envisager des transferts plus lourds.
Dans certains cas, il peut être intéressant de regrouper votre ancien PERCO avec d'autres dispositifs sur un PER individuel ou un PER d'entreprise :
Ces transferts doivent être étudiés au cas par cas, en tenant compte des frais, de votre âge, de votre situation fiscale et de l'ensemble de vos contrats. Ils peuvent s'intégrer dans une réflexion plus globale, notamment si vous envisagez déjà de transférer un Article 83 vers un PER.
L'objectif final n'est pas de tout transférer systématiquement, mais de mettre de la cohérence entre votre PERCO, vos autres produits d'épargne salariale et vos contrats de retraite d'entreprise. Un audit retraite personnalisé peut vous aider à arbitrer avec recul.
Un audit retraite permet de rassembler vos relevés PERCO, vos autres dispositifs d'épargne salariale et vos contrats de retraite d'entreprise, pour construire une vision globale et cohérente.
Demander un audit retraite gratuit Estimer mes retraites oubliées
Voici quelques réponses aux questions que l'on rencontre souvent lorsqu'on fait le point sur un ancien PERCO.
Dans la plupart des cas, oui : les sommes investies sur votre PERCO restent acquises, même après votre départ de l'entreprise. Ce qui peut disparaître, ce sont les communications si vos coordonnées ne sont pas à jour. D'où l'importance de retrouver le teneur de compte et de lui signaler vos nouvelles coordonnées.
Certains PERCO ont pu évoluer dans le cadre de la transition vers le PER, mais ce n'est pas automatique ni uniforme. Il est nécessaire de vérifier, sur vos relevés ou auprès du teneur de compte, quelle est aujourd'hui la nature exacte de votre plan.
Historiquement, le PERCO offrait des possibilités de sortie en capital ou en rente, selon les modalités prévues par le plan. Avec la bascule vers le PER et ses différents compartiments, les règles de sortie dépendent de l'origine des sommes (épargne salariale, versements volontaires ). D'où la nécessité d'analyser votre situation dans le détail.
Comme pour d'autres produits d'épargne retraite, il existe des cas de déblocage anticipé (acquisition de la résidence principale, événements de vie particuliers, etc.). Les conditions précises dépendent de la réglementation en vigueur et du type de plan que vous détenez aujourd'hui (PERCO historique, PERECO, PER ). Là encore, un diagnostic personnalisé est recommandé.
Le PERCO fait partie des dispositifs les plus fréquemment concernés par les épargnes d'entreprise oubliées : primes placées par défaut, changement d'adresse, départ de l'entreprise, fusion avec un nouveau dispositif Cette page a pour vocation de rendre visibles ces droits et de vous aider à les remettre dans le champ de vos décisions.
Vos anciens PERCO, PERCOI, PEE / PEI et autres dispositifs d'entreprise constituent des briques importantes de votre future retraite. Mieux vaut les intégrer dans une stratégie claire plutôt que de les laisser dans l'ombre.
Un premier diagnostic ne vous engage à rien. Il vous donne simplement une vision plus claire de ce que vous avez déjà acquis au fil de votre carrière.
Vous pouvez également revenir à la page d'accueil retraite.mon-assurance.fr.