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Pendant longtemps, la retraite d'entreprise s'est organisée autour de contrats variés : Article 83, PERCO, régimes à prestations définies, dispositifs collectifs spécifiques Pour harmoniser cet univers, le législateur a progressivement introduit des solutions comme le PERE puis le PERECO, avant de créer le PER.
Résultat : beaucoup de salariés aujourd'hui possèdent des droits répartis entre plusieurs « générations » de contrats, parfois partiellement suivis, parfois complètement oubliés.
Si votre relevé retraite ou vos anciens documents mentionnent PERE, PERECO, « plan d'épargne retraite d'entreprise » ou des termes proches, cette page est là pour vous aider à clarifier la situation et envisager, si cela a du sens, un regroupement sur un PER.
Vous pouvez lire cette page à votre rythme ou, si vous préférez, demander directement un audit de vos contrats.
Demander un audit retraite gratuitDerrière l'acronyme PERE (Plan d'Épargne Retraite d'Entreprise) et sa version PERECO (Plan d'Épargne Retraite d'Entreprise Collectif) se cachent des dispositifs de retraite mis en place par l'employeur pour ses salariés, dans le prolongement ou en remplacement d'anciens contrats.
L'idée principale : permettre aux salariés de se constituer une épargne retraite supplémentaire, avec un cadre fiscal spécifique, tout en regroupant progressivement des dispositifs qui, auparavant, étaient éclatés (Article 83, PERCO, etc.).
Si vos documents mentionnent PERE, PERECO, « plan d'épargne retraite d'entreprise » ou un terme voisin, il s'agit probablement de ce type de dispositif.
Même si chaque contrat peut avoir ses spécificités, on retrouve plusieurs grands mécanismes communs à la majorité des dispositifs PERE / PERECO mis en place avant la généralisation du PER.
Le PERE / PERECO pouvait être ouvert à l'ensemble des salariés ou à certaines catégories (ex : cadres, agents de maîtrise). Votre statut dans l'entreprise jouait donc un rôle clé.
Vous aider à vous constituer un complément de retraite à long terme, indépendant des régimes de base et complémentaires (Sécurité sociale, Agirc-Arrco ), avec des conditions fiscales spécifiques.
Les droits accumulés sur un PERE ou un PERECO peuvent représenter des sommes significatives, surtout si vos employeurs y ont versé pendant plusieurs années. En comprendre le fonctionnement est une étape clé avant d'envisager un éventuel transfert vers un PER ou une autre stratégie d'optimisation.
Vu de l'extérieur, tous ces sigles peuvent se ressembler. Pourtant, chaque dispositif a son historique, son mode d'alimentation et ses règles de sortie. L'essentiel est de comprendre à quelle « famille » appartient votre contrat.
Voici une grille de lecture simplifiée :
Votre situation peut donc combiner plusieurs couches : un ancien Article 83 transformé, un PERE alimenté via l'entreprise, un PER individuel plus récent D'où l'intérêt de faire un diagnostic global.
Philippe, 52 ans, a travaillé une quinzaine d'années dans un grand groupe industriel. À l'époque, il se souvenait vaguement d'un PERCO et d'une épargne salariale, sans trop savoir ce qu'il en restait.
En reprenant ses documents avec un conseiller, il découvre que l'entreprise avait mis en place un PERECO, alimenté à la fois par des versements de l'employeur et par des transferts d'anciens dispositifs.
Le diagnostic met en lumière :
L'étude approfondie a permis de décider ce qui devait être conservé tel quel, ce qui pouvait être transféré et comment organiser l'ensemble dans une stratégie retraite cohérente.
La loi PACTE a ouvert la voie à des transferts de contrats retraite anciens vers le PER, sous certaines conditions. Cela peut concerner vos droits issus d'un PERE ou PERECO, mais la décision n'est jamais automatique.
Certains anciens contrats présentent des frais de gestion élevés ou des supports peu performants. Comparer avec une solution PER plus récente peut être intéressant.
Multiplier les contrats rend le suivi difficile. Un regroupement sur un PER peut offrir une vue plus claire et une gestion plus simple.
Le PER permet dans beaucoup de cas de choisir entre sortie en capital, en rente ou mixte, selon l'origine des versements. Cela peut être un avantage important à la retraite.
Les règles fiscales à l'entrée et à la sortie diffèrent selon le type de versement. Un audit permet de vérifier si un transfert est avantageux pour vous dans votre situation particulière.
L'objectif n'est pas de « mettre tous vos ufs dans le même panier » par principe, mais de vérifier, cas par cas, quels contrats méritent d'être modernisés et lesquels peuvent être conservés.
Voir un exemple de transfert vers un PER Demander un audit retraite personnaliséSi vous avez repéré des mentions PERE / PERECO dans vos documents ou si vous avez un doute, quelques actions simples peuvent déjà faire une grosse différence dans votre compréhension.
Bulletins de salaire, relevés d'épargne salariale, courriers d'assureurs Tout ce qui mentionne retraite supplémentaire, PERE, PERECO, PERCO ou Article 83.
Utiliser le simulateur de retraites oubliéesVérifiez si vos droits sont liés à un Article 83, un PERCO, un PERE / PERECO ou déjà à un PER. C'est la base pour prendre les bonnes décisions.
Un conseiller peut vous aider à analyser les frais, supports, options de sortie et les pistes de regroupement éventuel sur un PER, dans le respect de votre situation fiscale.
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Vous n'êtes pas le seul à vous interroger sur ces anciens dispositifs de retraite. Voici quelques réponses pour vous aider à avancer.
Le plus simple est de regarder vos anciens documents :
En cas de doute, un audit retraite permet de recenser l'ensemble des dispositifs ouverts à votre nom, y compris ceux dont vous n'avez plus une vision claire.
Dans beaucoup de cas, un transfert est possible, mais les modalités dépendent du contrat, de l'origine des versements et de votre situation. C'est précisément ce type de point qui est étudié lors d'un diagnostic retraite.
Non, pas forcément. Certains PERE / PERECO peuvent présenter des conditions encore attractives ou s'intégrer correctement à votre stratégie globale. L'enjeu est de distinguer les contrats à conserver de ceux qu'il serait pertinent de moderniser.
Votre contrat continue d'exister, mais vous risquez de rester avec une épargne moins bien pilotée, parfois avec des frais plus élevés ou des supports qui ne correspondent plus à votre profil. Faire le point permet d'éviter de laisser des sommes importantes sous-exploitées.
Commencez par quelques actions simples :
Que vous soyez encore en activité ou à quelques années de la retraite, il est possible de reprendre la main sur vos anciens dispositifs d'entreprise. Un diagnostic complet vous aidera à décider, en toute sérénité, de la meilleure stratégie.
Tester le simulateur de retraites oubliées Demander un audit retraite gratuit
Un premier diagnostic ne vous engage à rien. Il vous donne simplement une vision plus claire de ce que vous avez déjà acquis via vos employeurs.