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On parle de retraite oubliée lorsqu'une personne a acquis des droits dans un dispositif de retraite (obligatoire, complémentaire ou supplémentaire) et que ces droits ne sont plus suivis, plus pilotés, parfois même plus connus du tout.
Cela concerne notamment les contrats retraite d'entreprise comme :
Les droits existent comptablement chez l'assureur ou dans un dispositif d'entreprise, mais du point de vue du titulaire ils sont devenus invisibles, incompréhensibles ou non intégrés dans sa stratégie retraite.
Une retraite oubliée n'est donc pas un « cadeau » qui apparaîtrait par magie, mais plutôt une partie de votre rémunération passée que vous avez déjà financée. Pour avoir une vision d'ensemble de vos droits, vous pouvez revenir à la page d'accueil de notre portail retraite d'entreprise.
Derrière chaque retraite oubliée, il n'y a pas de faute individuelle, mais plutôt un ensemble de facteurs liés à l'évolution des carrières, des lois et des dispositifs d'entreprise.
Enchaîner plusieurs employeurs, secteurs, statuts (cadre, non cadre, indépendant ) signifie aussi multiplier les dispositifs retraite, souvent gérés par des acteurs différents.
À chaque changement, une partie de l'historique reste derrière vous, sauf si vous prenez le temps de le recenser.
Article 83, PERCO, PERECO, compartiments de PER, épargne salariale, abondement, intéressement Le vocabulaire est technique et changeant.
Résultat : beaucoup de salariés ne saisissent pas vraiment ce qui est mis en place à leur nom, ni comment le suivre dans le temps.
Une fois parti de l'entreprise, vos coordonnées ne sont pas toujours mises à jour auprès de l'assureur ou du teneur de compte.
Courriers non reçus, identifiants intranet désactivés, e-mails professionnels supprimés la relation se délite et le contrat disparaît de votre radar.
Au fil des années, votre ancien employeur peut changer d'assureur, fusionner, être racheté ou disparaître.
Les contrats sont parfois transférés, mais la traçabilité pour l'assuré devient très faible si personne ne vous accompagne.
Les contrats retraite se jouent souvent sur plusieurs dizaines d'années.
Entre un premier emploi à 25 ans et un départ à la retraite à 65 ans, il est très facile d'oublier un dispositif signé en quelques minutes à son arrivée dans l'entreprise.
Avant 4550 ans, la retraite paraît lointaine. Beaucoup signent sans vraiment lire, se promettent de « regarder plus tard », puis le quotidien reprend le dessus.
Une retraite oubliée n'est pas seulement une curiosité administrative : c'est potentiellement plusieurs milliers d'euros qui ne seront pas au rendez-vous au moment où vous en aurez le plus besoin.
Même un contrat alimenté modestement chaque année peut représenter, sur 15 ou 20 ans, plusieurs milliers d'euros de droits.
Ne pas l'identifier, c'est accepter une baisse de votre niveau de vie à la retraite sans le savoir.
Certains vieux contrats présentent des frais élevés ou des supports peu dynamiques au regard de votre horizon de retraite.
Sans suivi, votre épargne peut progresser beaucoup moins qu'avec une gestion adaptée sur un PER moderne.
Rente imposable, capital partiellement imposé, prélèvements sociaux La fiscalité des anciennes solutions peut être moins favorable que celle proposée par certains compartiments du PER.
Sans bilan, vous risquez de découvrir trop tard l'impact fiscal de vos choix (ou de vos non-choix).
En cas de décès, des contrats non identifiés compliquent la tâche de vos proches et des notaires, qui doivent parfois reconstituer le puzzle à l'aveugle.
Faire le point de votre vivant, c'est aussi les soulager d'une charge administrative lourde et émotionnellement difficile.
Que vous soyez encore en activité ou déjà à quelques années de la retraite, il est possible de reconstituer l'historique et de reprendre la main sur vos droits.
Tester le simulateur de retraites oubliées Demander un audit retraite personnaliséLa bonne approche consiste à combiner votre mémoire, vos documents et les informations détenues par les organismes (employeurs, assureurs, institutions de retraite).
Plus vous mettez d'informations sur la table, plus les recherches seront simples et rapides.
Lorsque c'est possible, contactez le service RH ou paie en demandant explicitement :
Si vous connaissez le nom d'un assureur ou d'une banque qui gérait le contrat, vous pouvez les interroger en direct.
Là encore, plus vos informations sont précises (période d'activité, nom de l'employeur, type de contrat), plus les recherches ont des chances d'aboutir.
Les portails d'information retraite peuvent vous donner une vision globale de vos droits de base et complémentaires. Ils ne recensent pas toujours tous les produits d'entreprise, mais constituent un excellent point d'appui pour vérifier la cohérence des informations.
Une fois les documents collectés, l'enjeu est de comprendre ce que vous avez et de décider quoi faire : conserver, transférer, arbitrer. C'est là qu'un audit retraite personnalisé prend tout son sens.
Nous avons rassemblé ces étapes dans un guide détaillé, avec des modèles de demandes et une checklist imprimable.
Guide : comment retrouver un contrat retraite d'entreprise Télécharger la checklist PDFLes montants, les dispositifs et les sigles peuvent sembler abstraits. Voici trois situations concrètes qui illustrent ce que peut changer une démarche de recherche.
Les prénoms et certains détails ont été modifiés pour préserver l'anonymat, mais les ordres de grandeur et les logiques sont réels.
Parcours : 4 employeurs, 30 ans de carrière, statut cadre depuis 15 ans.
Après analyse, une partie des droits a été transférée vers un PER individuel, ce qui lui a permis de reprendre le pilotage de cette épargne à 8 ans de sa retraite.
Parcours : grande distribution, banque, puis PME.
Le regroupement sur un PER lui a permis de clarifier sa stratégie, de réduire la dispersion des frais et de se projeter plus sereinement sur ses capacités d'épargne pour les 15 prochaines années.
Parcours : mari cadre dans l'automobile, épouse salariée dans le social.
L'audit retraite a permis de mettre au jour l'équivalent de plusieurs années de complément de revenu en capital et en rentes, et d'ajuster leur projet de départ à la retraite.
Faire un audit retraite, ce n'est pas signer un contrat ou s'engager à transférer quoi que ce soit. C'est d'abord mettre à plat ce que vous avez vraiment, avec quelqu'un qui connaît les dispositifs et leurs subtilités.
Concrètement, un audit retraite permet :
Vous restez décisionnaire à chaque étape. L'objectif n'est pas de vous faire tout changer, mais de vous donner les cartes en main pour décider en connaissance de cause.
Demander un audit retraite gratuit
Un peu de temps aujourd'hui peut faire une grande différence demain. Vous n'avez pas besoin de tout gérer seul : utilisez les outils, puis faites-vous accompagner.
Un premier diagnostic ne vous engage à rien. Il vous donne simplement une vision plus claire...
Vous pouvez également revenir à la page d'accueil retraite.mon-assurance.fr.
Comment savoir si vous avez, vous aussi, des retraites oubliées ?
Il n'existe pas (encore) de bouton magique qui liste tous vos contrats d'un seul coup. En revanche, certains critères augmentent très fortement la probabilité d'être concerné.
Vous avez eu plusieurs employeurs et statuts
Plus votre parcours est riche (changements d'entreprises, promotions au statut cadre, passages en expatriation, etc.), plus il est probable que des dispositifs aient été mis en place.
Vos bulletins de salaire mentionnaient des lignes « retraite supplémentaire »
Si vous vous souvenez avoir vu « Article 83 », « retraite supplémentaire », « PERCO » ou des cotisations spécifiques pour les cadres, il est très probable qu'un contrat existe à votre nom.
Vous avez reçu un jour un courrier ou un relevé que vous ne retrouvez plus
Il arrive que des relevés soient reçus à une adresse ancienne, mis de côté, puis jamais recontactés après un déménagement. C'est un signal fort à prendre en compte.
Vous n'avez jamais fait de bilan complet de votre retraite
Beaucoup se contentent de regarder leurs droits de base et complémentaire sur les portails officiels. Les retraites d'entreprise, elles, nécessitent souvent un travail d'enquête complémentaire.
Vous avez plus de 45 ans et un parcours riche
Passé un certain âge, la probabilité d'avoir accumulé des droits ici ou là est forte. C'est le moment idéal pour faire le point et éviter les mauvaises surprises plus tard.
Un outil pour vous situer rapidement
Pour transformer ces critères en un premier niveau d'alerte personnalisé, vous pouvez utiliser notre simulateur :
Lancer le simulateur de retraites oubliéesCe résultat ne remplace pas un audit détaillé mais constitue un excellent point de départ.